• 【畢打街閒人】拆解年青人欠債的底蘊(渾水)
  • 2019-05-12    
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年輕人借錢的問題好值得講,尤其是我發現身邊朋友都有借貸問題,然後這幾年我的覺悟又不同了。

曾聽說有人會錢花多了是為了裝身買名牌去媾女,月入兩萬多但一下子就花了六位數,結果卡數疊卡數還不了,那是借錢借得最不智的情況。這類人連最基本的理財觀念都無,被消費和物質主導了。多得大學的簡約宿舍生活以及世界吹起了一陣斷捨離風氣,我沒有太多個人生活開支,錢都花在朋友身上或送禮物。不介意跟朋友和商業拍擋食豪少少或開支酒,但我們這年紀私下獨處真的不必花太多,出奇地連身邊的富二代朋友都比較慳家,屋企固然出車出樓,但私己錢也是省著用。

另一我常見的狀況是用槓桿炒賣投機,股票、加密貨幣、衍生工具等,那是衰在賭性太強。借錢的方法很多,基本上不要沾上財仔或信用卡,陣痛少不免但不是九死一生。炒股票或衍生工具很容易會篤手指篤大了去炒孖展,那是常見之事,身家過億的人炒股狠起上來都借孖展,幾時斬倉幾時還債填數等全部都可以同間行傾清楚,那是有數講的。

不借錢一定是最好,但人生難免有幾次手緊要借。我都有少量借貸,例如稅貸和孖展,同時我都有借錢比人,但我係當成一門生意去營運。既問人借錢,也借錢給人,不過都是安全水平。債仔惡過債主很多時是真的,所以最好不要問家人債錢,這兒沒有財經邏輯,那是家庭價值觀上的理由為多。借錢給朋友可以贏關係,以前我比較慷慨,現在我則比較謹慎。

高考經濟學費沙的利息理論可以解釋了年青人的借貸行為。他用的利息不只是指銀行見到的nominal interest rate,而是泛指更大的利息和回報率之比。潛在回報率高,對前景樂觀,那自然願意借錢投資多一點。有時息率太高,對前景無信心,倒不如及時行樂,把錢用盡。

學理以外,負債更可怕的是改變了價值觀和人生決定。人一旦借了錢,個人就串唔起,比人食住上,例如當你老闆知你有供樓房貸壓力,你估佢會點對你?當然是用到你盡,博你唔敢轉工嘛,所以借錢買了樓也不要輕易跟老闆講。比較商業計算的老闆一定有這個考量。正如當你打德州撲克時手上籌碼唔夠多,對面玩家同樣食住你來打。

調返轉按了樓也不要周圍跟人說,那是罩門所在,尤其是在金融業。外人會解讀為你唔夠錢快要爆煲的前兆,只要唱了通街,那等同加快自己的死亡,就算冇咁大件事都可以醞釀成災難。

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