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  • 【壹計就明】買年金 蝕通脹 求安心(Bittermelon)
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在香港,不是每個打工仔都如公務員般享有長糧福利,若要退休生活有保障,唯有自求多福。政府剛推出的年金計劃,就是一個不錯的方法去自製長糧。其實年金是一種保險產品,假設一位65歲的休退人士,今日成功參加年金計劃,保費100萬元以及保證期是182個月,下個月開始就可以每月收取5800年金。有朋友說搵笨,皆因不幸於1年後逝世,收益人選擇收取一筆過賠償的話,加上已收取的1年年金,收益只有73.26萬元,相當於保費7折收回。其實批評者不明白年金的運作,年金能夠穩定派發,最重要是將資金困住一段長時間。若果不想被打7折,只要選擇繼續在餘下的保證期內領取年金,最後合共可得105.6萬元,回本之餘還有賺。

當然,若計入通脹,最後好大機會是蝕的多。利用上述例子計算了一下,假設每年通脹是1%並以此作折現率,保證期內年金的現值只有97.5萬元,減去當初支付的100萬元保費後虧蝕約2.5萬元。若通脹是2%,現值則只有90.3萬元,虧蝕約9.7萬元。如果不想蝕底,唯有揀選終生年金然後鬥長命。以折現率1%為例,只要投保後捱得過15年零8個月,年金的現值就會大過保費。若折現率是2%就進一步需要17年零2個月。

有朋友問,既然計入通脹後所得較少,為何仍參加年金計劃,留起保費慢慢花不是更化算?可惜的是是我們沒有水晶球,不知自己何時百年歸老。若果生活只靠儲蓄支撐,見到資產漸漸減少,心裡一定難受,花費就偏向謹慎,慳住度住在所難免。相反,若有固定收入,新錢不斷流入,心理壓力自然較輕,開支也容易作預算。

無論如何,年金雖然輸通脹,但可買個安心,為退休後生活提供一定保障。

除了年金外,另一自製長糧方法就是安老按揭。此類財務安排又稱逆按揭,相當於現在把樓宇抵押給銀行套現。好處是不論領取一筆過貸款還是每月收取定額生活費,按揭到期後才需將樓宇交予銀行。若是選取以年金方式終生發放,銀行更只會在業主身故後才收回樓宇。不過,安老按揭規範不少。如600萬元以上的樓宇只可按得8成,而且成本不輕,例如目前的利息是以P-2.5%計算,利息又不斷滾存,息疊息下債務將愈滾愈大。若打算日後將樓宇傳給後代,或按揭中途需贖回樓宇,到時就需要籌集資金還債。另外,申請時需要支付按揭保費、輔導費、律師費、手續費、驗樓報告費等,揀選安老按揭前宜考慮清楚。
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